一分11选5手机版:新LPR機制下銀行定價調研 初期鼓勵簽固定利率合同,房貸利率難撼-昔阳新闻

作者:一分11选5手机版发布时间:2019年08月21日 13:10  【字号:      】

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【黄海波复出】

程平認為▽⌒,貸款利率在之前已經充分市場化了◇◇,比如優質客戶議價能力很強▽,貸款利率在基準利率基礎上下浮;小微、民企風險較高△∵,利率上浮較多﹡。

「對於對公客戶☆,如果有新增業務﹡∴♀,我們傾向於和客戶簽固定利率合同〇。當然也看客戶的議價能力〇▽,如果客戶議價能力較強♀?,也可以隨着LPR浮動▽。初期都在摸索∴∵♀。」程平說♂∟。

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「新機制下◇☆,按揭貸款利率將以LPR為基準定價◇〇∵。LPR一月一調⊿〇⌒,節奏太快⊙⊙♀,按揭貸款還是傾向於一年變一次▽。」程平表示△∴□。

21世紀經濟報道記者獲得的某股份行LPR報價行的通知顯示﹡﹡☆,該行對於暫不能基於LPR定價的業務使用原方式定價△□,即參考貸款基準利率定價◇。但從明年起﹡∴,要實現對所有人民幣貸款均基於LPR定價◇。

「周末已經看到央行的公告⊿,周一一大早開會討論LPR這事↑。按照總行的要求▽〇π,8月20日按照最新的合同模板貸款⌒♂,鼓勵基於LPR定價☆∵。」某股份行資產負債管理部人士程平(化名)8月20日對記者表示﹡﹡〇。

相對於對公貸款♂┊,個人按揭貸款利率受房地產調控影響較大〇,短期內利率降低的概率較低♂♂⌒。在此前⌒,個人按揭貸款利率採取浮動利率的定價方式〇。具體而言☆⌒,貸款利率=貸款基準利率×(1+浮動比例)⊿。其中浮動比例確定♂,貸款利率跟隨貸款基準利率變動〇,一年一調﹡?。新機制下☆π,定價方式轉變為貸款利率=LPR×(1+浮動比例)♀♀〇。

在此背景下◇□,商業銀行如何對貸款定價成為市場關注的焦點⊙⌒。21世紀經濟報道記者採訪商業銀行人士了解到♀▽,銀行鼓勵優先簽訂固定貸款利率合同∟♂⊙。如果簽訂浮動利率合同◇?↑,建議優先簽訂按年浮動的貸款合同♀。

華南地區某國有大行對公業務人士表示π∵♂,此前貸款業務根據央行基準貸款利率或行內LPR進行定價♀?〇,所以定價參考新的LPR並沒有太大的改變□。「給客戶的綜合定價還是根據資金成本、客戶的風險情況來確定⊿▽。」

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「貸款利率錨定LPR后⊙⌒⊿,相當於貨幣市場和貸款市場打通了π∟。貸款投放不出去〇,行里會將資金交給金融部去投資一些標準化債券△。但是相比貸款而言〇﹡,利率債收益相對更低┊,所以整體上可能會壓縮農商行利潤⊿。」

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外界也高度關注存量房貸業務的處理↑◇∵。存量房貸業務以貸款基準利率為基礎進行定價┊,當貸款利率的錨轉變為LPR后♂△□,貸款基準利率作用被弱化進而保持不變(如果未取消)△。

記者採訪了解到⊙♀,新機制下中小銀行或承壓∴∵。某上市城商行資負部人士表示?,中小銀行並不能從央行獲得MLF◇,負債端來源主要是存款?┊。對貸款的定價可能更看重負債成本的變化﹡⌒,而不是LPR利率的變化♀♂。

某國有大行總行公司業務部人士介紹∟,行內正在研究細則∟,目前參考基準貸款利率和新LPR的方式並存∟↑。「一方面需要和客戶溝通◇,一方面系統需要升級↑▽┊,不是一刀切□⊙。」

對於如何採用新LPR定價⌒⊿▽,該行要求☆┊♀,在制度優化及系統改造的過渡期內﹡π□,建議優先簽訂固定利率貸款合同∵♂。如果簽訂浮動利率貸款合同┊▽♂,建議按年浮動♂。

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央行8月17日發佈公告稱?⊿,自即日起◇▽,各銀行應在新發放的貸款中主要參考LPR定價☆▽,並在浮動利率貸款合同中採用LPR利率作為定價基準♂┊◇。

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在新LPR公布的當天∴∴〇,某股份行資產負債管理部副總對記者表示∴,並不是LPR一出來♂↑↑,定價業務就能採用新的標準▽⊿。因為貸款合同簽訂和實際貸款發放有時滯:如果之前貸款合同約定按照貸款基準利率定價∵▽,那麼8月20日後發放這筆貸款仍將按照貸款基準利率定價△♂▽。

「目前中小銀行一般性存款成本比大行高一個百分點↑∴◇,同業存單也難以發出來┊,貸款定價受負債成本影響很大□♂。但是如果定得太高∟,那麼客戶就流失了∵⌒。」 前述上市城商行資負部人士說⊙。

具體而言⌒,基於LPR定價的固定利率貸款♂π⌒,在業務存續期內利率不隨LPR變化而變化∵。比如8月20日發放一筆五年期貸款↑,新機制下貸款利率為5.85%(4.85%+1%⌒┊□,假如加點減數為100BP)☆▽♂,合同期內利率不變♂。所謂浮動利率貸款◇〇∟,是指在業務存續期內⊿,如果LPR有調整?♀,在下一個重定價日⊙⊙⊿,以新的LPR與起息日當天確定的加減點數之和確定貸款的外部利率∟。

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江蘇省某農商行金融市場部總經理表示♂,農商行負債端資金價格高⊙,資產端價格也偏高⊙△〇。新報價機制下?☆∴,如果大行最優貸款利率降得比較多▽,農商行一些優質客戶會流失♂,可能導致貸款投放不出去⊙⌒。

「現在只是把定價基準由基準利率換成LPR♀∟﹡,對銀行的定價影響不大∴♀↑。比如原來某個客戶一年期的利率6%◇△,現在換成LPR后可能還是定價6%﹡,只是加減點或者上浮比例變了⊙。貸款利率的錨改變后∵♂,最大的作用不是市場化♀☆,而是改善了貨幣政策傳導機制〇,從政策利率傳導至貨幣市場、貸款市場更順暢∴π☆。」程平稱﹡⊿▽。

他認為⌒♀┊,LPR降低后π,對公貸款利率可以適當下調∴?,這符合降低企業融資成本的改革方向┊◇。但是房貸利率和對公貸款利率不一樣↑∴?,房貸利率要服從國家房地產調控大局∴〇□。如果調控從嚴⊙┊,對公貸款利率下降時∴□⌒,房貸利率甚至可能上升?∵∴。

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實際上⌒♂,目前MLF佔據商業銀行負債比例也有限⊿┊♀。央行數據顯示△,截至7月末MLF餘額為3.4萬億▽↑,這一規模僅占商業銀行總負債的1.4%▽。

記者採訪了解到▽♂□, LPR相比貸款基準利率下降⌒∵⊿,企業的貸款利率並不一定會下降△◇,銀行要考慮資金成本、企業的風險情況等定價〇♀。整體而言△,2018年以來市場利率呈下行的態勢〇∴♂,新LPR形成機制下♂□,隨着市場化程度的提高⌒♂π,過去市場利率的下降也會反映到LPR上∟⊙♀,企業貸款利率可能小幅下降☆〇。

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「房貸利率一年一調⊙,不僅能調基準利率□,而且也可將存量業務定價錨轉為LPR∟◇。現在還好△,五年期LPR比五年期貸款基準利率低一點點﹡∴,但是如果LPR一路走低△⊙,個人要求改定價基準的壓力會加大◇。考慮存量業務規模太大∵◇,可以統一將錨轉為LPR□♀。」前述國有大行上海分行分管零售的副行長表示☆π。

「個人按揭貸款主要採取批量化的定價方式π。目前發放的貸款是一兩個月前簽訂的合同┊?,還是按照基準貸款利率定價〇?。即便採取LPR定價⌒⌒,按揭貸款利率也不會下調□□⊙。因為雖然LPR降低了﹡,但估計浮動比例會上調?▽△。」某國有大行上海分行分管零售的副行長對記者表示∴↑。

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