新LPR機制下銀行定價調研 初期鼓勵簽固定利率合同,房貸利率難撼-西充新闻

                                                            2019年08月21日 11:14 来源:西充新闻
                                                            编辑:大发一分快三规则

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                                                            【江西托管所凶案】

                                                            具體而言□,基於LPR定價的固定利率貸款π◇,在業務存續期內利率不隨LPR變化而變化?∟。比如8月20日發放一筆五年期貸款♂⊿,新機制下貸款利率為5.85%(4.85%+1%┊▽?,假如加點減數為100BP)□♂∟,合同期內利率不變☆。所謂浮動利率貸款﹡☆♂,是指在業務存續期內◇♀,如果LPR有調整┊,在下一個重定價日☆⊙?,以新的LPR與起息日當天確定的加減點數之和確定貸款的外部利率⊙〇∵。

                                                            「現在只是把定價基準由基準利率換成LPR△∟∵,對銀行的定價影響不大⊙。比如原來某個客戶一年期的利率6%⊿∴┊,現在換成LPR后可能還是定價6%♀,只是加減點或者上浮比例變了▽⊙☆。貸款利率的錨改變后∟,最大的作用不是市場化﹡,而是改善了貨幣政策傳導機制△,從政策利率傳導至貨幣市場、貸款市場更順暢◇△⊙。」程平稱﹡。

                                                            對於如何採用新LPR定價π,該行要求﹡〇,在制度優化及系統改造的過渡期內⊿,建議優先簽訂固定利率貸款合同?☆⊿。如果簽訂浮動利率貸款合同?,建議按年浮動□☆。

                                                            「貸款利率錨定LPR后∴,相當於貨幣市場和貸款市場打通了∴。貸款投放不出去∟﹡△,行里會將資金交給金融部去投資一些標準化債券﹡。但是相比貸款而言∟♂,利率債收益相對更低〇π◇,所以整體上可能會壓縮農商行利潤☆。」

                                                            「對於對公客戶┊,如果有新增業務♀⌒〇,我們傾向於和客戶簽固定利率合同⌒﹡☆。當然也看客戶的議價能力π,如果客戶議價能力較強△,也可以隨着LPR浮動∟π。初期都在摸索⊿。」程平說﹡♂。

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                                                            「新機制下♀┊,按揭貸款利率將以LPR為基準定價♂。LPR一月一調◇□?,節奏太快⌒〇☆,按揭貸款還是傾向於一年變一次♂┊☆。」程平表示☆。

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                                                            在此背景下?↑⊿,商業銀行如何對貸款定價成為市場關注的焦點△。21世紀經濟報道記者採訪商業銀行人士了解到〇∟,銀行鼓勵優先簽訂固定貸款利率合同?▽π。如果簽訂浮動利率合同☆〇,建議優先簽訂按年浮動的貸款合同♀┊。

                                                            「目前中小銀行一般性存款成本比大行高一個百分點⌒∵,同業存單也難以發出來♂∴⊿,貸款定價受負債成本影響很大⌒⊙π。但是如果定得太高▽,那麼客戶就流失了♂。」 前述上市城商行資負部人士說┊♂﹡。

                                                            21世紀經濟報道記者獲得的某股份行LPR報價行的通知顯示↑?,該行對於暫不能基於LPR定價的業務使用原方式定價△♀,即參考貸款基準利率定價⊿□♂。但從明年起⊿,要實現對所有人民幣貸款均基於LPR定價?△↑。

                                                            記者採訪了解到⊿, LPR相比貸款基準利率下降↑□☆,企業的貸款利率並不一定會下降☆∵,銀行要考慮資金成本、企業的風險情況等定價▽⊙☆。整體而言∵⌒,2018年以來市場利率呈下行的態勢↑□,新LPR形成機制下△▽,隨着市場化程度的提高∴,過去市場利率的下降也會反映到LPR上〇⌒,企業貸款利率可能小幅下降?▽♂。

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                                                            「周末已經看到央行的公告∵⊿?,周一一大早開會討論LPR這事﹡♀⌒。按照總行的要求◇♀,8月20日按照最新的合同模板貸款☆□□,鼓勵基於LPR定價┊。」某股份行資產負債管理部人士程平(化名)8月20日對記者表示?↑⊙。

                                                            華南地區某國有大行對公業務人士表示♂,此前貸款業務根據央行基準貸款利率或行內LPR進行定價?♂∟,所以定價參考新的LPR並沒有太大的改變⊙。「給客戶的綜合定價還是根據資金成本、客戶的風險情況來確定⌒。」

                                                            「個人按揭貸款主要採取批量化的定價方式∵。目前發放的貸款是一兩個月前簽訂的合同∴△,還是按照基準貸款利率定價▽◇。即便採取LPR定價∵,按揭貸款利率也不會下調∴。因為雖然LPR降低了□?,但估計浮動比例會上調♀π。」某國有大行上海分行分管零售的副行長對記者表示△﹡♀。

                                                            某國有大行總行公司業務部人士介紹♀↑,行內正在研究細則﹡﹡,目前參考基準貸款利率和新LPR的方式並存☆。「一方面需要和客戶溝通↑,一方面系統需要升級↑⊙◇,不是一刀切﹡。」

                                                            在新LPR公布的當天∟▽♂,某股份行資產負債管理部副總對記者表示┊♀▽,並不是LPR一出來◇⊙,定價業務就能採用新的標準♀。因為貸款合同簽訂和實際貸款發放有時滯:如果之前貸款合同約定按照貸款基準利率定價∴♂♂,那麼8月20日後發放這筆貸款仍將按照貸款基準利率定價〇。

                                                            程平認為⊿∵△,貸款利率在之前已經充分市場化了⊙,比如優質客戶議價能力很強﹡♀,貸款利率在基準利率基礎上下浮;小微、民企風險較高π﹡,利率上浮較多□◇。

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                                                            記者採訪了解到┊,新機制下中小銀行或承壓┊↑。某上市城商行資負部人士表示☆⌒☆,中小銀行並不能從央行獲得MLF♀,負債端來源主要是存款∴△。對貸款的定價可能更看重負債成本的變化⊿♂,而不是LPR利率的變化?┊∵。

                                                            外界也高度關注存量房貸業務的處理◇⊿〇。存量房貸業務以貸款基準利率為基礎進行定價⊙┊,當貸款利率的錨轉變為LPR后□,貸款基準利率作用被弱化進而保持不變(如果未取消)♂。

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                                                            江蘇省某農商行金融市場部總經理表示〇,農商行負債端資金價格高〇∵△,資產端價格也偏高♂▽。新報價機制下☆?,如果大行最優貸款利率降得比較多♀,農商行一些優質客戶會流失⊙♀∴,可能導致貸款投放不出去♂↑?。

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                                                            他認為□☆,LPR降低后♂?,對公貸款利率可以適當下調π♂,這符合降低企業融資成本的改革方向﹡♀。但是房貸利率和對公貸款利率不一樣♂△,房貸利率要服從國家房地產調控大局﹡。如果調控從嚴□∟,對公貸款利率下降時π∵π,房貸利率甚至可能上升∴⊙⌒。

                                                            央行8月17日發佈公告稱⊙∴,自即日起〇,各銀行應在新發放的貸款中主要參考LPR定價∟,並在浮動利率貸款合同中採用LPR利率作為定價基準☆▽。

                                                            「房貸利率一年一調◇,不僅能調基準利率□♀,而且也可將存量業務定價錨轉為LPR□?⊙。現在還好☆⌒,五年期LPR比五年期貸款基準利率低一點點◇◇〇,但是如果LPR一路走低⊙♂?,個人要求改定價基準的壓力會加大◇┊⊿。考慮存量業務規模太大♂↑,可以統一將錨轉為LPR↑♂。」前述國有大行上海分行分管零售的副行長表示⊙。

                                                            實際上♂,目前MLF佔據商業銀行負債比例也有限〇。央行數據顯示⌒△,截至7月末MLF餘額為3.4萬億⊿,這一規模僅占商業銀行總負債的1.4%∴△⊿。

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                                                            相對於對公貸款⌒↑,個人按揭貸款利率受房地產調控影響較大♀△,短期內利率降低的概率較低♂。在此前┊∵,個人按揭貸款利率採取浮動利率的定價方式⊙。具體而言∵﹡☆,貸款利率=貸款基準利率×(1+浮動比例)⌒┊。其中浮動比例確定〇☆,貸款利率跟隨貸款基準利率變動∴,一年一調□。新機制下∴,定價方式轉變為貸款利率=LPR×(1+浮動比例)∴♂☆。

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